INKOMENSNORMEN
Wie een hypotheek sluit betaalt periodiek, meestal maandelijks, een bedrag. Om vast te stellen of dat bedrag met een gegeven inkomen betaalbaar is, hanteren banken en instellingen een zogenaamde inkomensnorm. Deze verschilt enigszins per instelling. Ook maakt het soms uit of het inkomen door een dan wel twee personen wordt verdiend.
Een module die aangeeft wat u maximal kan lenen geven wij liever niet omdat er per bank grote verschillen zijn. Globaal krijgt u op basis van uw inkomen 4 tot 6 x het bruto-jaarinkomen.
Op basis van inkomen en eigen vermogen lopen de normen nog verder uiteen, zie ook bij Overwaarde.
Hoe kijkt een bank naar uw inkomen? Het uitgangspunt is het vaste jaarsalaris, meestal 12x het maandsalaris + 8% vakantiegeld. Ook andere vaste inkomensbestanddelen, zoals een bij het beroep horende onregelmatigheidstoeslag of vaste eindejaarsuitkering kunnen meetellen. Overwerk en winstdeling tellen meestal niet of maar weinig mee.
Om te bepalen hoeveel u kunt verwonen, hanteren de meeste banken een percentage van het vaste inkomen. Voor beide wordt van bruto bedragen uitgegaan.
Nog niet zo lang geleden hielden banken met een tweede inkomen maar beperkt rekening. Dat resulteerde vaak in een extra aflossing op een deel van de hypotheek. Een hoog maandbedrag voor een relatief lage lening. Een echte tweeverdienershypotheek houdt rekening met twee duurzame inkomens. Dat geeft meer mogelijkheden, meer vrijheid, maar ook meer verantwoordelijkheid. Er moet vaak rekening mee worden gehouden dat partners niet altijd beiden full-time blijven werken.
De laatste jaren zijn er meer mogelijkheden gekomen om een hypotheek te sluiten met een tijdelijk inkomen. Omdat iedere situatie anders is kunnen wij geen algemeen bindende richtlijnen geven. Hoe zekerder de inkomenssituatie, hoe meer hypotheek over het algemeen mogelijk is. Een intentieverklaring van de werkgever wordt meestal beschouwd als voldoende zekerheid om het inkomen helemaal als vast te beschouwen.
Voorzichtigheid is geboden. Het is lang niet altijd verstandig tot het maximum te gaan. Alvorens een bedrag af te spreken, is het verstandig niet alleen naar de banknormen te kijken, maar ook naar de eigen omstandigheden, de gezinssamenstelling, het uitgavenpatroon, de vermogenspositie en de verwachtingen. Een hypotheek, kortom, moet onderdeel uitmaken van de financiele planning. WOONPLAN heeft meer dan twaalf jaren ervaring in het verstrekken van tweeverdienershypotheken. Als wij een "maximale hypotheek" voor u uitrekenen krijgt u dus niet zomaar een computeruitdraai. Wij houden zoveel mogelijk met uw omstandigheden rekening. Omdat de hypotheek nu haalbaar moet zijn, maar straks betaalbaar.
U vindt hier geen eenvoudig rekenprogramma om een maximale hypotheek uit te rekenen. Dat heeft eenvoudigweg ook geen zin, omdat er te veel factoren van invloed zijn. Een vuistregel is momenteel dat bij een laag inkomen ongeveer 4x en bij een hoog inkomen soms meer dan 5x het vaste bruto jaarsalaris kan worden geleend. Dat is natuurlijk lang niet altijd verantwoord, zowel voor bank als voor degene die de maandlast moet betalen. Voor een berekening die met een aantal factoren rekening houdt, kunt u het informatieformulier invullen. Bij het veld opmerkingen kunt u enkele aanvullende gegevens kwijt, zoals gezinssamenstelling, specifieke situatie als er gedeeltijk niet vaste inkomens zijn enz.